Zopa.com, la banque réellement P2P

zopa.com, dans la stricte lignée de Web2.0 vient d'inventer (en Angleterre) la Banque Peer to Peer.  En fait, il n'y a pas de banque. Seul un site met en contact des gens qui veulent prêter et des gens qui veulent emprunter.

Le système est simple. les uns paient un intérêt et les autres reçoivent un intérêt. Zopa se finance en taxant 0.5% sur le montant emprunté (une fois pour toutes) et taxe 0.5% par an sur les montants prêtés.

Les candidats emprunteurs expliquent leur situation, leur projet, leur taux d'endettement et définissent la durée du remboursement.

On est proche d'un modèle tel qu'e-bay ou Priceminister où les particuliers arrangent leurs transactions sous la houlette du site modérateur. zopa a été créé par des transfuges de la banque à distance Egg (qui n'a pas réussi en France mais qui marche très bien en UK). zopa débarque en ce moment aux USA.
Les taux de prêt et d'emprunt semblent particulièrement bas. Il serait intéressant qu'un blogueur financier analyse le business-model de zopa, sûrement promis à un grand avenir si tout est safe.
zopa.com me fait aussi penser quelque part au micro-crédit dont l'inventeur indien, Mohammad Yunus, vient de recevoir le Prix Nobel de la Paix.

Comment les banques traditionnelles vont-elles réagir ?

PS. Merci Guillaume pour l'info.

Comments

[Rédigé par: greg]

je trouve l'idée tout simplement géniale !

[Rédigé par: Da vinci YoG]

Si le modèle est très interessant, la sécurité et véracité des informations doit être au centre des préoccupations !

Imaginons que je déclare chercher un crédit pour m'acheter une voiture alors qu'en fait c'est pour financer l'achat de substances illicites que je pourrais revendre à bon prix. Les terroristes en herbe n'ont plus qu'à venir chercher les sous pour structurer leurs réseau sous couvert d'achats plus ou moins basiques.

Ca me fait un peu peur quand même!

[Rédigé par: hanen dechaux]

Les banques françaises... Nous n'en sommes pas encore là, parlons déjà de la maturité du marché en France, la population n'est pas encore prête. La banque Egg en a fait les frais. Déjà le fait de passer des bas de laine à la banque a mis du temps à entrer dans les mentalités françaises alors emprunter à des inconnus sans cadre financier et legislatif me semble impossible en France. Affaire à suivre.

[Rédigé par: Matthieu M.]

Ce genre de banque est peut être révolutionnaire, mais doit être testé sur le long terme, ce n'est qu'à ce prix que l'on pourra savoir si oui ou non, cela a une viabilité, une sécurté suffisante pour être sérieusement considéré comme une alternative aux banques traditionnelles.

Car il y a quand même des inconvénients. Lorsqu'on fait un prêt, il faut être sûr que celui ci puisse être remboursé. Or c'est une partie du travail des banquiers et directeurs de banque que de jauger de la viabilité d'un projet, d'une demande de prêt et de risquer de prêter, en minimisant justement ce risque..

Bref, ca me semble une initiative intéressante, mais qui doit encore faire ses preuves, être jaugée, critiquée, pour qu'on puisse avoir une idée réelle de sa fiabilité.

[Rédigé par: Cath]

Excellente initiative, qui, si elle se rapproche du modèle des "micro-crédits" court un faible risque côté endettement. Car ces petits emprunteurs, porteurs de projets, sont généralement animés d'une probité exemplaire.
Le commentaire de Matthieu me laisse perplexe, au vu de l'attitude des banques ces derniers temps : prêtant à qui mieux mieux et rivalisant auprès de clients parfaitement insolvables, particuliers ou grosses entreprises (les pires) dont le taux actuel d'endettement est inégalé depuis des années (voir Les Echos d'hier sur le sujet). Les "zinzins" sont bien de retour et comme d'hab' investissent n'importe comment, alors que les initiés leur largue tous leurs coucous ou mauvais plans.
Excellente info, je confirme. A suivre de près... Merci Henri

[Rédigé par: david breton]

Le modèle est smart a première vue.

Un autre site "www.prosper.com" propose la même offre aux US avec une idée en plus : l'emprunteur s'identifie en présentant sa communauté (club de foot, association...) avec un double enjeu : obtenir de meilleures conditions pour sa communauté toute entière (répartitiion du risque), mais surtout engager la réputation de sa communauté en cas de défaut de paiement... intéressant.

Le modèle semble bien approprié aux marchés anglo-saxons dotés de contrôles du risque par des fichiers positifs " credit bureaux", permettant de contrôler les encours historiques et les incidents de paiements des emprunteurs... PLus complexe sur des marchés comme la France, à cause des fichiers négatifs uniquement...

L'autre question est l'aspect contrôle du "money laundering" sur le volet prêteurs. En effet voila une filière de "blanchiement" idéale pour des investisseurs en quêtes de nouveaux canaux plus ou moins anonymes pour recycler leurs liquidités.

Un modèle définitivement intéressant, avec un doule aspect de scoring crédit...

[Rédigé par: Keldou]

Une très bonne idée mais qui en France n'aboutirat pas de si tot. Juridiquement et culturellement le marché français n'est pas encore pret.
http://www.liberation.fr/actualite/economie/215213.FR.php

[Rédigé par: adriansen]

En effet Cath, le risque d'impayé et du blanchiment d'argent sont à prendre en compte.
Mais des solutions semble exister, en ce qui concerne la prise de risque,comme pour le micro crédit dans les pays en voie de développement, le taux d'impayé chez zopa et prosper est trés faible (moins de 1%). Pourquoi? d'abord parceque sur Prosper les gens font partis d'une communauté. Cette Communauté fait pression sur les mauvais payeurs. Deplus, avant que le credit soit accordé, il est fait une étude du dossier de l'emprunteur pour s'assurer que la personne n'est pas déjà en impayé et que ce n'est pas pour blanchir de l'argent.
Au même titre que les banques aujourd'hui,sur Zopa certains justificatifs sont demandés à l'emprunteur. Enfin, la prise de risque est portée par une communauté de prêteurs (ce qui au passage mutualise le risque).
Ainsi, je pense que cela pourrait répondre à un vrai besoin notamment pour les gens qui ont des projets, des rêves qu'ils ne peuvent réaliser car les banques refusent de les financer.et vous?

[Rédigé par: olivier]

Bonjour à tous,

Nous sommes en train de développer un système proche de celui de Zopa ou de Prosper pour le marché français, mais comme vous le savez sûrement il n'est pas encore possible de finaliser ce projet du fait des réglementations strictes en France. (article L 511-9 du code monétaire et financier)
Nous sommes actuellement en pleine procédure administrative afin de faire revoir cet article, et ainsi permettre aux Français d'utiliser un système que leurs homologues Anglais, Allemands, Italiens, Néerlandais … utilisent déjà.
Nous sommes intimement persuadés du bien fondé de cette demande qui repose sur des arguments de solidarité, de justice et d'équité.
Cependant, nous avons besoin de votre aide afin de faire entendre notre voix et appuyer nos réclamations.
Pour cela vous pouvez vous inscrire sur le site www.p2pcredit.fr et laisser vos messages ainsi que vos attentes en vue d'un éventuel lancement en France.

Merci pour votre soutien et à bientôt sur www.p2pcredit.fr .

Olivier

[Rédigé par: Jonathan Després]

voici mon site avec plus de 419 membres inscrit depuis avril 2008:

http://www.pretp2p.com

[Rédigé par: MrGoodFriend]

J'ai vu ce site, il a pas l'air complètement opérationnel.
Il semble proposer une préinscription pour des prêts entre particuliers.
p2pinvest.free.fr

[Rédigé par: P2PInvest]

Attention, P2PInvest.fr a une nouvelle adresse : http://www.p2pinvest.fr et propose toujours des prêts (crédit) entre particuliers.